L’article du Journal de Montréal soulève une question fréquente chez les propriétaires : faut-il utiliser les fonds de son CELI pour rembourser son hypothèque ? Si l’idée peut sembler simple, la réalité est bien plus nuancée.
D’un côté, rembourser une dette à taux élevé peut sembler judicieux, surtout si vos placements génèrent un rendement inférieur à ce que vous coûte votre prêt. Par exemple, si votre hypothèque affiche un taux de 6 % et que vos placements dans un CELI rapportent autour de 4 %, il peut sembler logique de prioriser le remboursement. Mais cette décision ne se limite pas à une simple comparaison de chiffres.
En retirant une somme importante de votre CELI — disons 160 000 $ — vous renoncez à son potentiel de croissance à l’abri de l’impôt. Même si vos rendements actuels sont modestes, un portefeuille bien structuré pourrait générer un rendement moyen de 6 à 8 % sur le long terme. À ce rythme, ce montant pourrait atteindre environ 286 000 $ en dix ans. Ce n’est donc pas seulement une question de rendement immédiat, mais aussi de potentiel futur.
Il faut également considérer que les droits de cotisation retirés ne sont récupérables qu’à partir de l’année suivante. Cela peut limiter votre flexibilité financière, surtout si vous souhaitez réinvestir rapidement ou faire face à un imprévu.
C’est pourquoi nous recommandons souvent une approche hybride : utiliser une partie de vos économies pour réduire le solde hypothécaire — ce qui allège vos paiements mensuels — tout en conservant une portion de vos placements dans le CELI pour continuer à bâtir votre patrimoine. Cette stratégie permet de réduire le stress financier sans sacrifier tout le potentiel de croissance à long terme.
Mais au-delà des chiffres, il est essentiel de tenir compte de votre tolérance au risque, de vos objectifs de vie, de votre situation fiscale et personnelle. Ce sont ces éléments que nous explorons avec vous.
Notre force, c’est de vous offrir un accompagnement humain, rigoureux et personnalisé. Nous ne vous dirons pas quoi faire, mais nous vous aiderons à comprendre les conséquences de chaque choix, à évaluer les scénarios possibles, et à bâtir une stratégie qui respecte vos priorités.
Parce qu’au fond, il ne s’agit pas seulement de chiffres, mais de liberté, de sécurité et de vision à long terme. Et c’est exactement ce que nous vous aidons à construire.